本報(bào)記者 蘇向杲 冷翠華

　　當(dāng)警惕“存款變保單”漸漸深入人心，新型涉保銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為又出現(xiàn)了。

　　《證券日?qǐng)?bào)》記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分統(tǒng)籌公司將違規(guī)的觸手伸向了消費(fèi)者，以“低價(jià)”名義或者冒用保險(xiǎn)公司的名義向車(chē)主推銷(xiāo)統(tǒng)籌業(yè)務(wù)。因此，不少車(chē)主在不知情的情況下，所購(gòu)保單變成了“車(chē)輛安全統(tǒng)籌單”。

　　車(chē)輛安全統(tǒng)籌單，是一種由車(chē)主或車(chē)主掛靠的運(yùn)輸(服務(wù))公司繳納費(fèi)用，車(chē)主與汽車(chē)服務(wù)公司等統(tǒng)籌公司簽訂的互助補(bǔ)償合同。據(jù)記者調(diào)查，“保單變統(tǒng)籌單”的現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)，不少車(chē)主因此陷入退保、理賠糾紛，合法權(quán)益受到損害。業(yè)界人士建議，未來(lái)，一方面要強(qiáng)化對(duì)統(tǒng)籌公司等經(jīng)營(yíng)主體的監(jiān)管；另一方面要優(yōu)化車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)供給，從源頭上切斷風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的生存之基。

　　出險(xiǎn)理賠卻發(fā)現(xiàn)

　　“保單”銷(xiāo)售方人去樓空

　　近日，徐文(化名)告訴記者，她父親是一名貨車(chē)司機(jī)，由于貨車(chē)需要掛靠運(yùn)輸公司才能辦理營(yíng)運(yùn)證，因此她父親每年要向掛靠公司支付掛靠費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)。數(shù)月前，她父親駕駛貨車(chē)與一輛三輪車(chē)發(fā)生碰撞，致使對(duì)方乘坐人死亡，經(jīng)交警判定，事故同責(zé)，雙方事故賠償由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)，但她父親在申請(qǐng)理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)，自己僅投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，原本以為已投保的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)竟然是“車(chē)輛安全統(tǒng)籌單”。

　　徐文表示，事后發(fā)現(xiàn)，掛靠公司每年只給她父親在保險(xiǎn)公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)，卻沒(méi)有投保商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，而是購(gòu)買(mǎi)了“車(chē)輛安全統(tǒng)籌單”，她父親文化程度低，對(duì)此難以區(qū)分。目前，因統(tǒng)籌公司未賠付，死者家屬在拿到18萬(wàn)元交強(qiáng)險(xiǎn)賠款后，無(wú)法拿到其他理賠款，已將她父親、掛靠公司、統(tǒng)籌公司一同起訴。由于統(tǒng)籌產(chǎn)品不是保險(xiǎn)，不適用《保險(xiǎn)法》，法院判決她父親賠償死者家屬50多萬(wàn)元，掛靠公司承擔(dān)連帶責(zé)任；她父親和統(tǒng)籌公司之間的糾紛屬民事糾紛，她父親可以另行起訴并進(jìn)行追償。

　　徐文說(shuō)，向其父親銷(xiāo)售統(tǒng)籌產(chǎn)品的公司名為中輝統(tǒng)籌(安徽)汽車(chē)服務(wù)有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中輝統(tǒng)籌”)，目前該公司已經(jīng)人去樓空，無(wú)法聯(lián)系到相關(guān)負(fù)責(zé)人。隨后，記者也多次撥打中輝統(tǒng)籌的官方電話，一直處于無(wú)人接聽(tīng)狀態(tài)。此外，天眼查APP顯示，中輝統(tǒng)籌目前涉及的司法案件達(dá)37起，且案件身份全為被告，其中，38.7%的案件涉案案由為機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任糾紛。

　　與上述案例不同的是，不少貨車(chē)車(chē)主反映，有統(tǒng)籌公司的業(yè)務(wù)人員自稱(chēng)是保險(xiǎn)公司人員，主動(dòng)向車(chē)主推銷(xiāo)實(shí)為統(tǒng)籌產(chǎn)品的所謂“保險(xiǎn)產(chǎn)品”。

　　車(chē)主鄭女士告訴記者，最近，一位自稱(chēng)為“保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員”的業(yè)務(wù)員給她推銷(xiāo)了一款車(chē)險(xiǎn)，投保后才發(fā)現(xiàn)，所謂的“保險(xiǎn)”其實(shí)是統(tǒng)籌產(chǎn)品。于是她申請(qǐng)退保，但被告知要收取20%的手續(xù)費(fèi)，還要另外收取20%的違約費(fèi)，最后經(jīng)投訴才全額退款。

　　據(jù)記者梳理，類(lèi)似上述的投保、理賠糾紛案例近年來(lái)頻頻出現(xiàn)，總體而言，可概括為三大類(lèi)：一是，部分貨車(chē)車(chē)主的保險(xiǎn)產(chǎn)品由掛靠的運(yùn)輸公司統(tǒng)一辦理，在不明就里的情況下購(gòu)買(mǎi)了統(tǒng)籌產(chǎn)品。二是，部分統(tǒng)籌公司業(yè)務(wù)員以保險(xiǎn)公司的名義承攬、推銷(xiāo)業(yè)務(wù)，且統(tǒng)籌公司的名字與正規(guī)保險(xiǎn)公司的名字很相似，極易引發(fā)車(chē)主誤解。三是，也有一些車(chē)主覺(jué)得統(tǒng)籌產(chǎn)品比保險(xiǎn)產(chǎn)品更便宜，主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)統(tǒng)籌產(chǎn)品。

　　統(tǒng)籌產(chǎn)品發(fā)展時(shí)間較短

　　潛藏多重風(fēng)險(xiǎn)

　　由于發(fā)展時(shí)間較短、缺乏有效的監(jiān)管規(guī)則等諸多原因，目前統(tǒng)籌業(yè)務(wù)存在諸多潛在風(fēng)險(xiǎn)。

　　2012年，初衷在于“鼓勵(lì)運(yùn)輸企業(yè)采用交通安全統(tǒng)籌等形式，加強(qiáng)行業(yè)互助，提高企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力”的機(jī)動(dòng)車(chē)交通安全統(tǒng)籌開(kāi)始進(jìn)入大眾視野。

　　從運(yùn)作原理看，安全統(tǒng)籌運(yùn)營(yíng)模式與保險(xiǎn)的大數(shù)法則原理相似，統(tǒng)籌公司向各被統(tǒng)籌人收取統(tǒng)籌費(fèi)從而形成統(tǒng)籌資金，為參與統(tǒng)籌的機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)主提供保障，其因價(jià)格較低、條款靈活而受到部分車(chē)主或運(yùn)輸公司的青睞。但是，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大以及退保難、理賠難等現(xiàn)象的出現(xiàn)，也讓該業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)逐漸被市場(chǎng)所關(guān)注。

　　一家總部位于北京的車(chē)險(xiǎn)科技公司副總裁許平(化名)告訴記者，目前，車(chē)輛統(tǒng)籌業(yè)務(wù)存在三大風(fēng)險(xiǎn)：一是統(tǒng)籌公司不是保險(xiǎn)公司，缺乏專(zhuān)業(yè)監(jiān)管，若公司出現(xiàn)資金斷裂，可能給消費(fèi)者帶來(lái)?yè)p失，蘊(yùn)含較大風(fēng)險(xiǎn)。二是車(chē)輛統(tǒng)籌公司以“統(tǒng)籌”“互助”名義與車(chē)主簽訂的安全統(tǒng)籌單不是保險(xiǎn)合同，不受《保險(xiǎn)法》保護(hù)，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)安全統(tǒng)籌后發(fā)生交通事故，一般按照合同約定賠償，一旦出現(xiàn)糾紛，只能通過(guò)訴訟解決，從目前的司法判例來(lái)看，法院在援引法律裁決時(shí)，不能適用《保險(xiǎn)法》的規(guī)定解決相關(guān)賠償糾紛，消費(fèi)者合法權(quán)益無(wú)法得到充分保障。三是車(chē)輛統(tǒng)籌公司不具有保險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)服務(wù)及理賠能力，可能導(dǎo)致車(chē)輛統(tǒng)籌產(chǎn)品繳費(fèi)容易賠付難。

　　實(shí)際上，保險(xiǎn)行業(yè)針對(duì)車(chē)輛安全統(tǒng)籌持續(xù)發(fā)布過(guò)風(fēng)險(xiǎn)提示。早在2022年8月29日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)曾發(fā)布《關(guān)于機(jī)動(dòng)車(chē)輛安全統(tǒng)籌的風(fēng)險(xiǎn)提示》，其中明確機(jī)動(dòng)車(chē)輛安全統(tǒng)籌不是保險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)此類(lèi)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)不具有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可，統(tǒng)籌公司的業(yè)務(wù)范圍也并不屬于《保險(xiǎn)法》中保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍，不具備保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，同時(shí)也不受保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。統(tǒng)籌公司的行為受《公司法》約束，部分統(tǒng)籌公司屬于運(yùn)輸行業(yè)協(xié)會(huì)的社會(huì)組織，缺乏統(tǒng)一、有效的監(jiān)管。今年3月12日，青島市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也發(fā)布“關(guān)于購(gòu)買(mǎi)機(jī)動(dòng)車(chē)安全統(tǒng)籌單的風(fēng)險(xiǎn)提示”，強(qiáng)調(diào)機(jī)動(dòng)車(chē)安全統(tǒng)籌產(chǎn)品不是保險(xiǎn)，建議消費(fèi)者正確選擇合適的風(fēng)險(xiǎn)防范手段和保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，多家財(cái)險(xiǎn)公司也發(fā)布過(guò)提示，建議消費(fèi)者投保之前弄清相關(guān)公司的性質(zhì)，謹(jǐn)防在假保險(xiǎn)公司買(mǎi)到假保險(xiǎn)產(chǎn)品。但他們也表示，除了發(fā)布提示和建議，并無(wú)其他辦法制止統(tǒng)籌公司開(kāi)展類(lèi)似保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。

　　值得一提的是，價(jià)格較低一直是統(tǒng)籌公司宣傳的重要賣(mài)點(diǎn)，但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分統(tǒng)籌產(chǎn)品的價(jià)格并不比保險(xiǎn)產(chǎn)品低。比如，徐文告訴記者，她父親用來(lái)購(gòu)買(mǎi)統(tǒng)籌產(chǎn)品和交強(qiáng)險(xiǎn)的合計(jì)費(fèi)用每年近4萬(wàn)元，而事后詢(xún)價(jià)發(fā)現(xiàn)，如果購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)，每年的保費(fèi)也就1萬(wàn)多元。

　　業(yè)界建議

　　加強(qiáng)對(duì)相關(guān)主體監(jiān)管

　　在業(yè)界人士看來(lái)，面對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)，需監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)對(duì)統(tǒng)籌業(yè)務(wù)相關(guān)經(jīng)營(yíng)主體的監(jiān)管；銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)和個(gè)人必須明確并充分告知消費(fèi)者統(tǒng)籌業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的屬性、賠付規(guī)則等重要信息，絕對(duì)不能進(jìn)行誤導(dǎo)式銷(xiāo)售，甚至是欺騙消費(fèi)者；同時(shí)，車(chē)主也應(yīng)主動(dòng)增強(qiáng)辨別力，避免上當(dāng)受騙。

　　許平表示，應(yīng)從兩方面強(qiáng)化對(duì)統(tǒng)籌業(yè)務(wù)的監(jiān)管：一方面，應(yīng)加強(qiáng)資質(zhì)審核，嚴(yán)格審查統(tǒng)籌公司的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄，對(duì)于存在不良記錄或經(jīng)營(yíng)不善的公司，應(yīng)限制其進(jìn)入市場(chǎng)或加大監(jiān)管力度；另一方面，應(yīng)該完善相關(guān)法律法規(guī)，為消費(fèi)者提供有力的法律武器。

　　“在消費(fèi)者保護(hù)方面，監(jiān)管部門(mén)可以通過(guò)開(kāi)展宣傳教育活動(dòng)，引導(dǎo)車(chē)主選擇正規(guī)渠道購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。車(chē)主在投保時(shí)，既要核實(shí)公司背景與資質(zhì)，投保人可以通過(guò)權(quán)威渠道核實(shí)這些統(tǒng)籌公司的真實(shí)背景和業(yè)務(wù)資質(zhì)。”許平進(jìn)一步表示。

　　BestLawyers聯(lián)合創(chuàng)始人李世同也對(duì)記者表示，根據(jù)運(yùn)營(yíng)模式，車(chē)輛安全統(tǒng)籌公司并非持牌保險(xiǎn)互助機(jī)構(gòu)，而只是非金融公司法人，但其實(shí)際運(yùn)營(yíng)模式與保險(xiǎn)公司十分相似。在沒(méi)有監(jiān)管部門(mén)對(duì)其收取的統(tǒng)籌金進(jìn)行監(jiān)管的情況下，其賠償能力也得不到保障。因此，建議車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)者到正規(guī)保險(xiǎn)公司投保，只有這樣其權(quán)益才能得到保障。同時(shí)，建議相關(guān)部門(mén)加大對(duì)違規(guī)開(kāi)展所謂保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售的統(tǒng)籌公司的打擊力度，并加強(qiáng)宣傳，讓消費(fèi)者明白其中利弊。

　　車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)供給

　　有優(yōu)化空間

　　在強(qiáng)化監(jiān)管的同時(shí)，一些保險(xiǎn)從業(yè)者也表示，應(yīng)該進(jìn)一步優(yōu)化車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)供給，從源頭上避免一些高風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)籌業(yè)務(wù)的出現(xiàn)。

　　記者在采訪中了解到，一些貨車(chē)車(chē)主之所以選擇統(tǒng)籌業(yè)務(wù)，是因?yàn)樯逃密?chē)輛、營(yíng)運(yùn)貨車(chē)的營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)較大，保險(xiǎn)公司拒保導(dǎo)致部分車(chē)險(xiǎn)投保需求“流向”統(tǒng)籌公司。監(jiān)管部門(mén)也對(duì)這一現(xiàn)象早有了解，并在此前下發(fā)了相關(guān)監(jiān)管文件，比如，2021年12月份，原銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于切實(shí)做好營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)承保工作的通知》，要求各財(cái)險(xiǎn)公司積極主動(dòng)為營(yíng)運(yùn)車(chē)輛提供保險(xiǎn)服務(wù)，堅(jiān)決杜絕以任何形式拒保或拖延承保交強(qiáng)險(xiǎn)行為。

　　其實(shí)，監(jiān)管部門(mén)近年來(lái)也在通過(guò)推動(dòng)車(chē)險(xiǎn)改革以滿(mǎn)足市場(chǎng)需求。許平表示，車(chē)險(xiǎn)“二次綜改”將保險(xiǎn)公司商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍從0.65至1.35擴(kuò)大為0.5至1.5，鼓勵(lì)行業(yè)通過(guò)差異化自主定價(jià)系數(shù)方式讓利消費(fèi)者，同時(shí)提高高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)(如營(yíng)運(yùn)車(chē)輛等)的定價(jià)上限，以解決此前部分地區(qū)的營(yíng)運(yùn)車(chē)等高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)輛投保難的行業(yè)性問(wèn)題。

　　除監(jiān)管部門(mén)之外，車(chē)主也應(yīng)保持良好的駕駛習(xí)慣以避免被拒保。一家財(cái)險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人白理(化名)對(duì)記者表示，保費(fèi)價(jià)格是與風(fēng)險(xiǎn)匹配的，謹(jǐn)慎駕駛、風(fēng)險(xiǎn)低的客戶(hù)沒(méi)有投保難和保費(fèi)高的問(wèn)題。根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局要求，對(duì)于營(yíng)運(yùn)貨車(chē)，保險(xiǎn)公司不得拒保交強(qiáng)險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)應(yīng)保盡保。但車(chē)主也要從降低自身駕駛風(fēng)險(xiǎn)做起，不能一方面多事故、高賠付，另一方面又要求保險(xiǎn)公司低價(jià)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

　　除上述舉措之外，發(fā)展商用車(chē)相互保險(xiǎn)也被多位業(yè)界人士提及。對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長(zhǎng)孫潔表示，發(fā)展商用車(chē)相互保險(xiǎn)是破解營(yíng)運(yùn)車(chē)投保難題的唯一有效方法。我國(guó)從2015年發(fā)布《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》以來(lái)，相互保險(xiǎn)由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)拓展至人壽保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)領(lǐng)域，很好滿(mǎn)足了消費(fèi)者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理方式的多元化選擇，也積累了相互保險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)。商用車(chē)相互保險(xiǎn)在信息化發(fā)展的基礎(chǔ)上，可有效克服商業(yè)保險(xiǎn)銷(xiāo)售管理費(fèi)用高、承保分散、風(fēng)險(xiǎn)減量不足等弊端，同時(shí)，防范非法統(tǒng)籌造成社會(huì)危害，為深化車(chē)險(xiǎn)改革探索出新路子。

　　李世同也建議，由中國(guó)交通運(yùn)輸協(xié)會(huì)向國(guó)家金融監(jiān)督管理總局申請(qǐng)互助保險(xiǎn)牌照，成立互保組織，專(zhuān)門(mén)服務(wù)貨車(chē)司機(jī)等高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主群體。

　　不過(guò)，白理表示，由于貨車(chē)數(shù)量龐大，運(yùn)營(yíng)十分分散，每個(gè)主體的保費(fèi)規(guī)模都很小，但風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。因此，即使成立專(zhuān)門(mén)的相互保險(xiǎn)組織，也對(duì)其管理能力和風(fēng)險(xiǎn)管控能力有很高的要求，否則仍難降低貨車(chē)的保費(fèi)水平。

　　“經(jīng)營(yíng)相互保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須要有牌照，監(jiān)管部門(mén)會(huì)對(duì)機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理能力等進(jìn)行嚴(yán)格審查，以確保其具備合規(guī)經(jīng)營(yíng)的能力，從申請(qǐng)牌照到正式落地，尚有很長(zhǎng)的路要走。”許平也表示。